Riester hilft weiter

Aufgrund einiger Entwicklungen führte die Bundesregierung vor rund 10 Jahren die Riester-Zulagen und zusätzliche Begünstigungen ein. Im manchmal unfassbar komplex klingenden Bürokratiejargon werden letztere als Sonderausgabenabzugsmöglichkeiten bezeichnet. Letztlich geht es darum, dass sich der Staat spendabel erweist, wenn Bürger privat bezüglich der Rentenversicherung aktiv werden und zusätzlich etwas in den Sparstrumpf stecken. Von dieser Förderung können die meisten Berufstätigen in Deutschland profitieren, wenn sie sich für die Vorsorge ein Produkt auswählen, das den Kriterien für die Förderfähigkeit entspricht. Dem zulagenberechtigten Personenkreis stehen neben der privaten Rentenversicherung noch viele weitere Alternativen zur Wahl. Denn die konkrete Entscheidung für eine Variante der Altersabsicherung obliegt den Förderfähigen selbst. Beispielsweise kommen auch Banksparpläne oder Fondspolicen in Frage. Zudem kann mittels Wohn-Riester auch der Bau eines Eigenheims zur Alterssicherung gefördert werden.

Rente ist ein junges Thema

So altbacken wie das Thema Rentenversicherung für Twens klingen mag, so jung und aktuell ist es im Kern der Sache. Denn bei dieser Sache haben diejenigen die Nase vorn, die schnellstmöglich mit der Vorsorge ins Rennen gehen. Wenngleich der Ruhestand noch in weiter Zukunft liegen mag, ist die vorausschauende Fernsicht der einzig richtige Blickwinkel auf die Angelegenheit. Je früher junge Menschen in die private Rentenversicherung einsteigen und sich die Riester-Zulagen sichern, um so mehr kommt am Ende beim Köpfen des Sparschweins heraus. Darüber hinaus gestalten sich die monatlichen Beiträge, um zu einer komfortablen, zusätzlichen Rentenzahlung zu gelangen, weit weniger hoch. Wer den Einstieg lange herausschiebt, für den erhöhen sich nicht nur die monatlichen Aufwendungen für die Altersvorsorge beziehungsweise verringert sich die mögliche Höhe des finanziellen Polsters im Seniorenalter. Viele attraktive Produkte schließen sich rein logisch als wenig sinnvoll oder zu riskant aus.

Wo Riester nicht greift

Es gibt Personenkreise die von den Zuwendungen rund um Riester nicht profitieren. Beispielsweise zählen Selbständige dazu, wenn diese nicht rentenversicherungspflichtig sind. Doch gerade für diese ist private Vorsorge unerlässlich bei einer verantwortungsvollen Zukunftsplanung. Diesen Bürgern kommt der Staat allerdings auf anderem Wege entgegen, was die private Rentenversicherung angeht. Hier kommt Bert Rürup ins Spiel. Mit der so genannten Rürup-Rente werden ebenso Anreize zum Sparen für die Zeit nach Beendigung des Berufslebens geschaffen. Statt der Riester-Zulagen werden Aktivitäten für die Altersvorsorge mit steuerlichen Vorteilen belohnt.

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Die Betriebshaftpflicht: Eine der wichtigsten Versicherungen für Unternehmen

Zu der regulären Betriebshaftpflicht zählen in der Regel auch automatisch das Betriebsstättenrisiko und die Umwelthaftpflicht. Dazu können verschiedene Komponenten in den Versicherungsschutz mitaufgenommen werden. Zu diesen verschiedenen optionalen Bereichen zählt zum Beispiel die Versicherung gegen Bearbeitungs- und Tätigkeitsschäden, die immer dann greift, wenn ein Schaden dadurch entsteht, dass Tätigkeiten an Gegenständen, Häusern, Fahrzeugen, etc. ausgeführt werden. Eine weitere Option, die Versicherung zu erweitern, ist die der Versicherung gegen Allmählichkeits- und Einwirkungsschäden. Mit einer solchen Versicherung kann sowohl der Betrieb selbst, als auch die von ihm durchgeführten Arbeiten im Falle von Schäden, die durch Witterungsumstände wie Temperatur und Feuchtigkeit entstehen, abgesichert werden. Auch die Optionen der Versicherung gegen Abwasserschäden, gegen Mietsachschäden, gegen Auslandsschäden und gegen Be- und Entladeschäden können einer Betriebshaftpflicht hinzugefügt werden. Welche Optionen die richtigen für das jeweilige Unternehmen sind, das hängt von der Art der Betätigung ab, der das Unternehmen nachgeht. Für ein Fotostudio ist es beispielsweise wenig sinnvoll, eine Versicherung gegen Einwirkungsschäden abzuschließen, für einen Maurer kann diese Versicherung aber essentiell sein.

Hausratversicherung für Unternehmen

Da zu einem Betrieb auch Gebäude, Räume und allerhand an Arbeitsmaterial gehört, ist es für die meisten Betriebe sinnvoll, auch eine Hausratversicherung abzuschließen, um die Materialien vor Schäden zu schützen, bzw. ihren Ersatz zu gewährleisten. Welche Versicherungen dabei im Einzelnen für die jeweiligen Betriebe in Frage kommen, das hängt auch hier wieder von der Art der Tätigkeit ab, die die Firma anbietet und ausübt. Ähnlich wie bei einer Hausratversicherung für Privatpersonen gibt es auch hier Komplettpakete, die jedoch nach dem Angebot der Dienstleistung des Unternehmens anders individualisiert werden kann. Zu den möglichen Versicherungen im Bereich des Hausrats zählen für Unternehmen die Diebstahl-, die Elektronik-, die Feuer-, die Maschinen-, die Medien-, die Montage- und die Transportmittelversicherung. Was dabei genau Gegenstand der einzelnen Versicherungen ist, das ist sowohl vom Anbieter als auch vom Betrieb selbst abhängig und kann individuell geregelt werden.

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Glück im Unglück

Feuer, Blitz, Einbruch, Wasser und vieles mehr können eine Menge von Schäden anrichten. Dabei muss das Unglück nicht gigantisch zuschlagen, damit sich die entstehenden Kosten eindrucksvoll summieren. Selbst wenn bei einem Einbruch nicht viel entwendet oder ein Brand frühzeitig entdeckt wird, sorgt die Höhe des tatsächlichen Schadens für deutliche finanzielle Einbußen. Glück im Unglück haben all diejenigen, die eine gute Hausratversicherung abgeschlossen haben. Was immer abhanden kommt oder unbrauchbar wird in derartigen Fällen, kann zumeist geltend gemacht werden. Dabei wird nicht vom verbleibenden Wert des verlustigen Gegenstands ausgegangen. Bei der Hausratversicherung zählt der Neuwert. Zudem schließt die schützende Police viele weitere Aspekte der Unglücksfälle mit ein. Einbrecher gehen beim hektischen Treiben nicht zimperlich mit der Wohnungseinrichtung um. Alleine durch den Rauch eines frühzeitig entdeckten Brandes können viele Dinge zwar erhalten bleiben, trotzdem schlicht unbrauchbar werden. So werden weitere Schäden an der Einrichtung, Aufräumarbeiten oder notwendige Übernachtungen im Hotel durch die Hausratversicherung abgedeckt.

Genereller Schutz erweiterbar

Einiges ist grundsätzlich durch eine Hausratversicherung abgedeckt. Hierzu gehören zum Bespiel Vandalismus, Einbruchdiebstahl oder Brand. Blitzschlag ist im Rahmen der elementaren Schäden des entstehenden Feuers eingeschlossen. Doch indirekte Schäden durch Überspannung bei einem Gewitter sind nicht immer grundsätzlich eingeschlossen. Der Umfang der ursächlichen Schadensabdeckung kann bei den Angeboten der Dienstleistungsunternehmen variieren. Einige Bereiche sind durch zusätzliche Vereinbarungen abdeckbar. Hierzu gehört der Schutz bei Fahrraddiebstahl oder eben bei Überspannung. Je nach spezifischen Merkmalen rund ums eigene Heim, hierzu zählt auch die Lage, werden manche Leistungen allerdings auch ausgeschlossen.

Auswahlkriterien liegen im Detail

Versichert sind zunächst mal alle Gegenstände im Haushalt. Also bezieht sich der Schutz nicht auf das Gebäude selbst, sondern betrifft die beweglichen Dinge innerhalb der Wohnung oder des Eigenheims. Je nach Anbieter gehören andere Bereiche außerhalb der eigentlichen vier Wände mit dazu. So sind bei der Hausratversicherung meist auch die Sachen eingeschlossen, die sich zum Beispiel im Keller oder in der angrenzenden Garage befinden. Hierbei ist unerheblich, wem die beschädigten oder entwendeten Dinge gehören, sofern die betroffene Person zur so genannten häuslichen Gemeinschaft gehört. Insbesondere in der Ausgestaltung der Details der konkreten Schadensfälle, in denen die Hausratversicherung greift oder eben nicht, bestehen wesentliche Unterschiede. Dies kann Regelungen rund um die Abwesenheit von der Wohnung sowie den studentischen Haushalt der Kinder betreffen. Bei dem Abschluss der Hausratversicherung ist grundsätzlich zu berücksichtigen, dass die Höhe der Absicherung dem tatsächlichen Wert der persönlichen Besitztümer entspricht. Gerade bei Sammlerleidenschaften sollte dies nicht vergessen werden.

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Arztbesuche dienen der Vitalität

Selbst wer sich sehr um seinen Körper und Geist bemüht, und sich einer gesunden Lebensführung verschreibt, kann sich vor kleineren und größeren Erkrankungen nicht schützen. Sicherlich kann jeder ein großes Stück zu seiner unbeschwerten Vitalität beitragen. Der Verzicht auf schädliche Aktivitäten und Nahrungsmittel gehört genauso dazu, wie die Achtsamkeit auf eine gesunde Ernährung und sportliche Betätigung. Die Krankenversicherung sowie die ärztliche Betreuung haben sich bereits lange nicht mehr vorrangig der Behandlung von ernsthaften Erkrankungen verschrieben. Aktive Vorsorge und regelmäßige Kontrolluntersuchungen unterstützen die Patienten dabei, so kerngesund zu bleiben, wie sie es zum Zeitpunkt des routinemäßigen Arztbesuches sind. So ist auch Arztmuffeln zu raten, nicht immer bis zum Zenit des Schmerzes zu warten, um den Weg in die Praxis zu finden und die Krankenversicherung in Anspruch zu nehmen. Nicht selten kann ein frühzeitiger Check up beim Haus- oder Facharzt ernsthafte gesundheitliche Probleme vermeiden. Auf kleinere oder größere Warnsignale des Körpers sollte gehört werden.

Gesetzlich oder privat versichern?

Für die Leistungen rund um die persönliche Gesundheit bieten sich viele Krankenkassen an. In den grundsätzlichen Aspekten unterscheiden diese sich auf den ersten Blick nur wenig. Ein zentrales Unterscheidungsmerkmal liegt zwischen der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung. Arbeitnehmer sind meist über gesetzliche Kassen versichert und teilen sic die entstehenden Kosten mit dem Arbeitgeber. Insbesondere Selbstständige wählen meist Angebote der privaten Krankenversicherung, wenngleich die gesetzlichen Kassen dieser Personengruppe auch Angebote für die persönliche Vorsorge im Krankheitsfall unterbreiten. Diese Entscheidung kann ganz unterschiedlich motiviert sein. Ein Aspekt ist sicher die Höhe der Beiträge, die bei der Wahl der Krankenversicherung eine Rolle spielt. Doch insbesondere kommt es den meisten auf die Verlässlichkeit des Versicherers sowie die inkludierten Leistungen an. Denn was bei den einen, insbesondere bei den gesetzlichen Absicherungen, nicht inbegriffen ist und aus der eigenen Tasche bezahlt werden müsste, gehört im Rahmen anderer Angebote bereits dazu. Differenziertes Vergleichen der Leistungen und Konditionen der verschiedenen Unternehmen ist unverzichtbar, wenn die Wahl einer Krankenversicherung ansteht. Denn diese lässt sich insbesondere mit steigendem Alter nicht wechseln wie ein Paar Schuhe und begleitet einen über lange Zeiträume durchs Leben.

Punkten in Sachen Einsparungen

Viele Krankenkasse honorieren in der Zwischenzeit ihre gesunden Mitglieder beziehungsweise diejenigen, die in Sachen der Erhaltung der Gesundheit aktiv sind. So finanziert die Krankenversicherung viele Aktivitäten, bietet Sachprämien oder auch Rabgatte auf die Versicherungsprämien für diesen Personenkreis an.

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Unterscheidung der Haftpflichtversicherungen:

Im privaten Bereich können generell für Privatkunden abgeschlossen werden. Das heißt, bei einer Privathaftpflichtversicherung werden alle Risiken, die vom Verhalten einer Privatperson im täglichen Leben ausgehen, abgedeckt. Dazu zählen zum Beispiel die Schäden, die durch das unabsichtliche Fallenlassen von Gegenständen entstehen und ähnliches. Darüber hinaus muss das Fahrzeug einer Privatperson haftpflichtversichert werden. Für Tiere, Haus- und Grundbesitz, Gewässerschäden, den Wassersport und für Bauherren können solche Versicherungen abgeschlossen werden, der Abschluss ist jedoch keine Pflicht und liegt im eigenen Ermessen der verantwortlichen Personen.

Im Bereich der Berufshaftpflichtversicherungen unterscheidet man in die Versicherungen, die zu Absicherung beruflich verursachter Schäden – und in die, die zur Abdeckung gewerblicher oder industrieller Risiken abgeschlossen werden. Dazu zählen zum Beispiel die Amtshaftpflichtversicherung, die Arzthaftung, Versicherungen für freiberufliche Ingenieure, Architekten, Notare, Rechtsanwälte, Betreuer oder die Gewerbe- und Industriehaftpflicht.

Haftpflichtversicherungen dienen dabei generell dazu, die Finanzierung der entstandenen Schäden abzudecken. Diese Schäden dürfen jedoch nicht mutwillig herbei geführt worden sein, sondern dürfen nur durch Fahrlässigkeit oder Unachtsamkeit entstanden sein.

Wann greift die Haftpflichtversicherung nicht?

Die grobe Fahrlässigkeit wird zwar noch von der Haftpflichtversicherung abgedeckt, vorsätzliche Handlungen bzw. durch sie entstandene Schäden jedoch nicht. Auch Schäden, die durch Personen entstanden sind, die für deliktunfähig erklärt wurden, also zum Zeitpunkt des Eintritts des Schadens zum Beispiel unter Drogen- oder Alkoholeinfluss standen, werden von der Haftpflichtversicherung nicht abgedeckt. Des Weiteren können keine Schäden von der Versicherung übernommen werden, die anderen Familienmitgliedern, die im gleichen Haushalt leben, zugeführt wurden, oder die Personen, die sich im selben Versicherungsvertrag befinden, zugeführt wurden. Auch Schäden, die an Gegenständen, die der Versicherte gemietet oder geleast hat, oder die dieser bearbeitet, entstanden sind, sind nicht Bestandteil einer Haftpflichtversicherung. Ebenso wenig greift die Haftpflichtversicherung bei Umwelt- und Strahlenschäden.

Ist eine freiwillige Haftpflichtversicherung wirklich sinnvoll?

Die private Haftpflichtversicherung ist eine umstrittene Angelegenheit. Einerseits ist es möglich, dass man regelmäßig seine Beiträge bezahlt, aber nie ein Schadensfall auftritt, bei dem die Versicherung greifen könnte. Andererseits werden Privatpersonen, die einen Schaden verursachen, aber nicht über eine solche Versicherung verfügen, nicht nur mit ihrem aktuellen, sondern gegebenenfalls (je nach Schadenshöhe) auch mit ihrem zukünftigen Privatkapital zur Kasse gebeten, um für den Schadensausgleich aufzukommen. Grundsätzlich liegt es natürlich im eigenen Ermessen einer jeden Privatperson eine solche Versicherung abzuschließen oder nicht. Aber gerade Eltern sollten bedenken, dass Kinder beim Spielen in fremden Haushalten schnell etwas umschmeißen oder eine Scheibe einschießen, weil sie ihre Kräfte noch nicht unter Kontrolle haben. Da Kinder in den Versicherungsvertrag mit eingeschlossen werden können, greift die Versicherung dann auch in solchen Fällen.

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Ersparnisse und Absicherung

Seit Generationen dient die Lebensversicherung der Absicherung von Hinterbliebenen im Falle des eigenen Todes. Darüber hinaus kann diese auch eine Anlageoption sein, wenn das entsprechende Produkt auf dem Markt gewählt wird. Bei dieser Variante können sich die Versicherungsnehmer eine ersparte Summe zu einem vereinbarten Zeitpunkt auszahlen lassen. Dies kann eine sinnvolle, zusätzliche Altersvorsorge oder eine willkommene Finanzspritze sein, um sich im dritten Frühling einen Lebenstraum zu erfüllen. Eine Lebensversicherung drängt sich bei einigen Situationen und Projekten im Leben sogar zwingend auf. Im Zusammenhang mit einem langfristigen Darlehen, das unter anderem für den Bau des eigenen Hauses notwendig werden kann, wird als Sicherheit von Geldinstituten oft eine derartige Police verlangt beziehungsweise als eine Absicherung hinsichtlich der Kreditwürdigkeit anerkannt.

Kapitallebensversicherung

Unter den Angeboten für eine Lebensversicherung ist diejenige sehr beliebt oder wird häufig empfohlen, die zugleich der Altersvorsorge dient. Dies ist grundsätzlich auch ein wertvoller Gedanke. Denn die Versicherungsbeträge werden ungern nur für den trüben Todesfall angelegt. Wenn sich zugleich der Anreiz ergibt, bei einem glücklichen Verlauf des Lebens die Ersparnisse in gemeinsame Träume zu investieren, fällt die Entscheidung für den Abschluss einer Versicherung deutlich leichter. Alles in allem klingt diese Form der Lebensversicherung weniger pessimistisch und finanziell reizvoller. Allerdings gestalten sich die Beiträge für diese Produkte der Versicherungsgesellschaften deutlich höher als bei der Wahl einer anderen Variante. So sollten Versicherungsnehmer genau hinschauen, ob die zukünftig abrufbaren Ersparnisse in einem überzeugenden Verhältnis zu den getätigten Zahlungen stehen. Möglicherweise empfiehlt es sich doch eher, das Sparen von der Absicherung für den Todesfall zu separieren, da so wesentlich größere Renditen verbucht werden können.

Risikolebensversicherung

Eine Alternative zu der kombinierten Variante ist also die schlichte Absicherung für den Ernstfall. Diese Lebensversicherung kommt tatsächlich nur zum Zuge, wenn der Versicherte verstirbt, solange die Police läuft. Das Glück des gesunden und langen Lebens bedeutet bei dieser Variante allerdings, dass die Versicherungskunden keine Gegenleistung für ihre gezahlten Beiträge erhalten. Wird der Vertrag beendet, erlischen auch alle Beiträge. Dies ist erfreulich, da der Versicherte nach wie vor das Leben genießt. Zugleich ist es selbstverständlich auch etwas ärgerlich, dass die getätigten Investitionen in die Lebensversicherung sich nicht auszahlen. Dem ist entgegenzuhalten, dass die Risikolebensversicherung erheblich günstiger ist. Dies ist ganz besonders dann der Fall, wenn die Police frühzeitig im Lebensverlauf abgeschlossen wird.

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Die Berufsunfähigkeit ist dabei definiert als ein Zeitraum, in dem dem zuletzt ausgeführten Beruf nicht nachgegangen werden kann. Verschiedene Versicherer setzen diesen Zeitraum auf mindestens sechs Monate fest. Auf diese Formulierung sollten Versicherungsnehmer unbedingt achten, steht kein festgelegter Zeitraum im Versicherungsvertrag, ist der Zeitraum für Berufsunfähigkeit per Gesetz mit mindestens drei Jahren festgelegt. Allerdings fallen dann aus diesen Verträgen langfristige Krankheiten raus, die unter drei Jahren andauern. Zudem sollten Versicherte bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung darauf achten, ob Zusatzklauseln im Vertrag enthalten sind. So ist es möglich, dass vertraglich gesichert wird, dass der Versicherte zwar der betreffenden Arbeit nicht mehr nachgehen kann – jedoch eine ähnliche Arbeit aufnehmen könnte, die seiner Ausbildung entspricht. Ein KFZ-Meister mit einer gelähmten Hand könnte so zum Beispiel nicht mehr als solcher arbeiten, könnte jedoch beispielsweise eine Stelle als Gutachter antreten. Beinhaltet der Versicherungsvertrag bei Abschluss eine solche Klausel, kann es sein, dass die Versicherung die Leistungen nicht erbringt, den Versicherten jedoch auf eine andere Tätigkeit hinweist.

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen

Wie bereits erwähnt sind deutschlandweit rund 25% der Beschäftigten von Berufsunfähigkeit betroffen. Aus diesem Grund und aus Gründen steigender Gefahren durch Umweltgifte, etc., deren wir uns nicht entziehen können, ist es für jeden ratsam, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen und dabei auf die erläuterten Aspekte innerhalb des Vertrags zu achten, um im Fall der Fälle abgesichert zu sein und trotzdem über ein gesichertes Einkommen verfügen zu können. Bei der Berechnung der Beitragssätze fließen dabei Alter und Berufsgruppe mit ein, denn gewisse Gefahrengruppen sind potentiell eher von einer Berufsunfähigkeit betroffen und müssen somit höhere Beiträge bezahlen. Gemeinsam mit der Berufsunfähigkeitsversicherung werden in der Regel auch Unfallversicherungen abgeschlossen. Beide Versicherungen gemeinsam gewährleisten den Betroffenen eine finanzielle Absicherung, um Arzt-, Reha- und/oder Pflegekosten sowie die Kosten für medikamentöse Behandlungen tragen zu können. Zudem sind die Betroffenen damit nicht nur medizinisch abgesichert, sondern können einen Teil ihres Lohns auch während des Arbeitsausfalls beziehen. Viele Versicherungen bieten auch Hilfe bei der Wiedereingliederung in den Beruf an, damit die Betroffenen auch in dieser Zeit finanziell und medizinisch versorgt sein. Eine Berufsunfähigkeit bedeutet schließlich keine dauerhafte Erwerbsunfähigkeit, in der Regel können die Erkrankten nach einer gewissen Zeit wieder ihren Beruf der Genesung wieder aufnehmen. Damit sie jedoch in der Zeit des Ausfalls abgesichert sind, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden.

Dabei sollte man eine solche Versicherung nicht erst in Betracht ziehen, wenn bereits eine ernsthafte Erkrankung vorlag, auch wenn die vielleicht nur wenige Wochen andauerte. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist vor allem für alle Arbeitnehmer sinnvoll, die durch Erbkrankheiten vorbelastet sind oder auf ihrer Arbeit regelmäßig einer erhöhten Unfallgefahr ausgesetzt sind. Aber auch alle anderen Arbeitnehmer sollten das Risiko bedenken, immer an einer unerwarteten und schwerwiegenden Krankheit erkranken zu können.

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